Borç Yükü Oranı Nedir, Nasıl Hesaplanır?
Bankalar kredi başvurularında geliri kadar borç yükünü de inceler. "Ne kadar kazanıyorsunuz?" sorusunun yanıtından daha belirleyici olan çoğu zaman şudur: "Kazandığınızın ne kadarı zaten başka borçlara gidiyor?" Bu rehber borç yükü oranını ve nasıl yönetileceğini açıklar.
Borç Yükü Oranı Nedir?
Borç yükü oranı (Debt-to-Income, DTI), aylık toplam taksit yükümlülüklerinin aylık net gelire bölünmesiyle hesaplanır. Formül: DTI = (Toplam Aylık Taksit) ÷ (Net Gelir) × 100. Örnek: 30.000 TL net gelir, 10.000 TL toplam aylık taksit → DTI = %33. BDDK düzenlemesine göre bu oran %45'i aşamaz; bankalar çoğunlukla %40 bandını tercih eder.
Hesaba Dahil Olan Kalemler
Borç yükü hesabına giren kalemler: aktif kredi taksitleri, kredi kartı asgari ödemeleri (tüm kartların), kredili mevduat hesabı (KMH) kullanım durumu. Hesaba girmeyen kalemler: kira, fatura, market gideri gibi yaşam masrafları — bunlar bankanın değerlendirme dışında bıraktığı kalemlerdir. Yeni talep edilen kredi taksiti de bu hesaba eklenerek toplam DTI değerlendirilir.
Kredi uygunluğunuzu ücretsiz öğrenmek ister misiniz?
Hemen Hesapla →Neden Bu Kadar Önemli?
DTI oranı, kredi onayı ve limit belirlemede kredi notundan sonra en belirleyici faktördür. Kredi notu 1400 olsa bile DTI %44'ü aşıyorsa banka yeni kredi açmaz çünkü yasal sınıra yaklaşılmıştır. Tersine, kredi notu 1000 olsa bile DTI %15 ise banka daha rahat değerlendirir. Bu oranı bilmek başvuru öncesinde gerçekçi beklenti oluşturmanızı sağlar.
DTI Oranını Nasıl Düşürebilirsiniz?
Mevcut borçları kapatmak en etkili yöntemdir. Kredi kartı asgari ödemelerini düşürmek için bakiye azaltılabilir. Aktif kredilerden birini erken kapatmak ödeme alanını anında genişletir. Yeni kredi başvurusu yapmadan önce mevcut yükü gözden geçirin: küçük bir ihtiyaç kredisini kapatmak bazen çok daha büyük bir kredi için kapı açar.
Pratik Hesaplama
Başvuru öncesi şu hesabı yapın: Net gelirinizi 0.40 ile çarpın → maksimum taksit kapasitesi. Bu rakamdan mevcut tüm taksitleri düşün → kullanılabilir taksit alanı. Kullanılabilir taksit alanından yeni kredinin taksitini hesaplayın → başvurabilir misiniz? Bu basit hesap sizi gereksiz red almaktan ve KKB'de sert sorgu birikmesinden korur.
Sıkça Sorulan Sorular
Yasal üst sınırdır; aşılamaz. Bankalar çoğunlukla %40 bandını tercih eder. Bazı özel durumlarda (teminatlı krediler gibi) farklı uygulamalar olabilir.
Kullanılan kart bakiyesinin asgari ödemesi dahildir. Kullanılmayan limit genellikle hesaba girmez; ancak bazı bankalar toplam limiti de risk faktörü olarak değerlendirebilir.
Bireysel başvuruda girmez. Ortak başvuruda ise her iki tarafın gelir ve borçları birlikte değerlendirilir.
Standart bireysel kredi almanız çok güçleşir. Teminatlı ürünler veya ortak başvuru alternatif olabilir. Önce mevcut borçları azaltmak en sağlıklı yoldur.
İlgili Rehberler
Profilinizi Hemen Değerlendirin
Kredi notunuz ve gelirinize göre onay ihtimalini, faiz aralığını ve uygun bankaları 30 saniyede öğrenin.
Ücretsiz Analiz →Size En Uygun Kredi Teklifini Bulalım
Bilgilerinizi bırakın, uzman ekibimiz en avantajlı banka tekliflerini sizin için derleyerek geri dönsün. Tamamen ücretsiz, hiçbir taahhüt gerektirmez.
- ✓ 15+ banka arasında karşılaştırma
- ✓ Kişisel verileriniz üçüncü taraflarla paylaşılmaz
- ✓ En kısa sürede geri dönüş