Yıllık Maliyet Oranı (YMO) Nedir?
Banka reklamlarında hep aylık faiz öne çıkar. Oysa aylık faiz gerçek maliyetin sadece bir parçasıdır. Dosya masrafı, zorunlu sigorta, KKDF ve BSMV gibi kalemler tabloya girince iki benzer görünen kredi arasında ciddi maliyet farkı oluşabilir. YMO tüm bu kalemleri tek bir rakamda toplar.
YMO Nedir?
Yıllık Maliyet Oranı (YMO), bir kredinin toplam maliyetini yıllık yüzde olarak ifade eden göstergedir. İçeriği: faiz, dosya masrafı, zorunlu sigorta primleri, KKDF (Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu) ve BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi). BDDK mevzuatına göre bankalar tüm bireysel kredi sözleşmelerinde YMO'yu açıkça belirtmek zorundadır. Bu nedenle teklif karşılaştırmasında aylık faiz yerine YMO kullanmak doğru kararın temelidir.
YMO ile Aylık Faiz Arasındaki Fark
Örnek: İki banka da %3,50 aylık faiz sunuyor. Banka A dosya masrafı almıyor, sigorta isteğe bağlı. Banka B 2.000 TL dosya masrafı alıyor, zorunlu hayat sigortası ekliyor. Aylık faize göre aynı görünen bu iki kredi YMO açısından ciddi ölçüde ayrışır. 100.000 TL, 36 ay vadeli bir kredide bu fark toplamda 5.000-10.000 TL'ye ulaşabilir. YMO olmadan bu farkı görmek mümkün değildir.
Kredi uygunluğunuzu ücretsiz öğrenmek ister misiniz?
Hemen Hesapla →KKDF ve BSMV Nedir?
KKDF (Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu): tüketici kredilerinde faiz üzerinden %15 oranında alınan vergidir. BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi): banka işlemlerinde faiz üzerinden %5 alınır. Bu iki kalem YMO hesabına dahil edilir ve kredi maliyetini doğrudan artırır. Konut kredileri KKDF'den muaftır — bu ihtiyaç kredisine kıyasla konut kredisini görece daha avantajlı kılan faktörlerden biridir.
YMO Nasıl Hesaplanır?
YMO hesabı matematiksel olarak karmaşıktır — iç verim oranı (IRR) yöntemiyle yapılır. Pratik yöntem: bankadan yazılı teklif alırken YMO'yu açıkça isteyin; banka bunu sözleşmede göstermek zorundadır. Alternatif olarak kredianalizi.com'daki faiz hesaplama aracını kullanarak farklı senaryoları karşılaştırabilirsiniz. YMO ne kadar yüksekse toplam maliyet o kadar fazladır.
YMO'ya Göre Doğru Kredi Seçimi
Birden fazla bankadan teklif alırken şu adımları izleyin: her bankadan aynı tutar ve vade için yazılı teklif isteyin, YMO sütununu karşılaştırın, aylık taksit farklılıklarına değil toplam geri ödeme tutarına bakın. Düşük aylık taksit uzun vade anlamına gelebilir — bu YMO'yu artırır. En düşük YMO en avantajlı krediyi gösterir.
Sıkça Sorulan Sorular
Hesaplama yöntemi BDDK tarafından standartlaştırılmıştır. Ancak kapsama giren kalemler (sigorta zorunluluğu, dosya masrafı) bankadan bankaya değiştiğinden YMO'lar farklılaşır.
Banka teklifinde veya sözleşmede yer almak zorundadır. Görmüyorsanız müşteri hizmetlerinden yazılı olarak talep edin.
Konut kredileri KKDF'den muaftır. Bu, aynı faiz oranında konut kredisinin ihtiyaç kredisinden daha düşük YMO'ya sahip olmasını sağlar.
İkisi birbirini tamamlar. YMO karşılaştırma için, toplam geri ödeme tutarı ise bütçe planlaması için kullanılır. Her ikisine de bakın.
Hayır. Sabit faizli kredide YMO baştan belirlenir ve vade boyunca değişmez. Değişken faizli kredilerde ise faiz değiştikçe YMO da değişir.
İlgili Rehberler
Profilinizi Hemen Değerlendirin
Kredi notunuz ve gelirinize göre onay ihtimalini, faiz aralığını ve uygun bankaları 30 saniyede öğrenin.
Ücretsiz Analiz →Size En Uygun Kredi Teklifini Bulalım
Bilgilerinizi bırakın, uzman ekibimiz en avantajlı banka tekliflerini sizin için derleyerek geri dönsün. Tamamen ücretsiz, hiçbir taahhüt gerektirmez.
- ✓ 15+ banka arasında karşılaştırma
- ✓ Kişisel verileriniz üçüncü taraflarla paylaşılmaz
- ✓ En kısa sürede geri dönüş